बँका पैसे कसे तयार करतात? 

 क्रेडिट क्रिएशनची जादू समजून घ्या आणि ती आपल्या संपत्ती निर्मितीसाठी वापरा 

कधी विचार केला आहे, की आधुनिक बँकिंग व्यवस्थेत कर्ज देणे का संपत नाही? 

होय... आधुनिक बँकिंग प्रणाली पैशाच्या सुरुवातीच्या मूळ ठेवीवर खूप मोठ्या रकमेची कर्जे तयार करू शकते. आणि ही जादू नाही - ही आहे क्रेडिट निर्मिती प्रक्रिया.  या ब्लॉगमध्ये, मी ही संकल्पना सोप्या भाषेत समजावून सांगेन, ती कशी कार्य करते आणि ती सुज्ञपणे कशी वापरायची याचा अंदाज बांधण्यास तुम्हाला मदत करेन.

---

प्रारंभ बिंदू: एक प्रारंभिक ठेव

कल्पना करा, की तुम्ही तुमच्या बँक खात्यात ₹1 कोटी जमा केलेत. हा पैसा नुसता संग्रहित केला जात नाही. त्याऐवजी, बँक त्यातील काही भाग कर्जदारांना कर्ज देण्यासाठी वापरते आणि त्यातील काही भाग राखीव म्हणून बाजूला ठेवते. ही प्रक्रिया क्रेडिट निर्मितीचा पाया बनवते.  

हे कसे कार्य करते:

1. तुम्ही बँक A मध्ये ₹1 कोटी जमा करता तेव्हा, बँकेने ठराविक टक्केवारी राखीव ठेवली पाहिजे ( ज्याला कॅश रिझर्व्ह रेशो किंवा CRR म्हणतात).
2. CRR 10% आहे असे गृहीत धरू. याचा अर्थ:
   • राखीव: ₹10 लाख (₹1 कोटी पैकी 10%).
   • कर्ज देण्याची क्षमता: ₹90 लाख.
3. बँक कर्जदाराला ₹90 लाख कर्ज देते.
4. कर्जदार पैसे खर्च करतो आणि शेवटी ते दुसऱ्या बँकेत (बँक B) जमा केले जातात.

प्रक्रियेची पुनरावृत्ती:

• बँक B 10% (₹9 लाख) राखीव ठेवते आणि ₹81 लाख कर्ज देते.
• ही प्रक्रिया सुरूच राहते, क्रमवारीत प्रत्येक बँक तिला मिळालेल्या ठेवीपैकी 90% कर्ज देते. 

एकत्रित कर्ज ₹10 कोटी पोहोचेपर्यंत ही प्रक्रिया सुरू राहू शकते

---

क्रेडिट निर्मितीचे सूत्र

बँकिंग प्रणालीद्वारे तयार केलेल्या क्रेडिटची एकूण रक्कम द्रव्यगुणक सूत्र वापरून मोजली जाऊ शकते :

• जर CRR 10% (0.10) असेल, तर द्रव्यगुणक सूत्र आहे:

याचा अर्थ बँकिंग प्रणाली ₹1 कोटीच्या प्रारंभिक ठेवीतून एकत्रितपणे ₹10 कोटी रुपयांची कर्जे तयार करू शकते.

---

क्रेडिट क्रिएशनचे ग्राफिकल प्रात्यक्षिक

खाली प्रारंभिक 10 पुनरावृत्तीसाठी प्रक्रियेचा ग्राफिकल सारांश आहे:

1. प्रत्येक बार पुनरावृत्तीमध्ये ठेवी, राखीव आणि कर्जे दर्शवतो.
2. लाल रेषा संचयी कर्ज दर्शवते. (फक्त 10 पायऱ्यांमध्ये, एकूण क्रेडिट = प्रारंभिक ठेवीच्या 6 पट) जी हळूहळू ₹10 कोटी (प्रारंभिक ठेवीच्या 10 पट) वर एकत्रित होते.

आलेख स्पष्ट करतो की बँकिंग प्रणाली हळूहळू एकूण पत (कर्जे) कशी तयार करते

---

ही संकल्पना समजून घेण्याचा तुम्हाला कसा फायदा होऊ शकतो?

मोठ्या प्रमाणावरील उलाढालीमध्ये , बहुतेक वेळा, कर्जाचे पैसे अस्तित्वात नसतात आणि कदाचित चलनातही नसतात. कर्जदार आणि लाभार्थी पक्षाच्या खात्यांमध्ये फक्त क्रमांक अपडेट केले जातात (उदाहरणार्थ, गृहकर्जाच्या बाबतीत रिअल इस्टेट डेव्हलपर/ विद्यार्थी कर्जाच्या बाबतीत शैक्षणिक संस्था). 

ही संकल्पना समजून घेऊन आपण वैयक्तिक आर्थिक व्यवस्थापन चांगल्या प्रकारे करू शकतो.   

1. आर्थिक वाढीमध्ये क्रेडिटची भूमिका ओळखणे

• संकल्पना:  कर्जदार कर्ज आणि व्याजाची परतफेड करण्यासाठी मूल्य निर्माण करून एकूण अर्थव्यवस्थेत अप्रत्यक्षपणे योगदान देतात.
• तुमच्यासाठी फायदे:
  • जबाबदारीने कर्ज घेणे आर्थिक विस्तारात कसे योगदान देऊ शकते हे समजून घ्या आणि एक व्यक्ती म्हणून तुमचा फायदा देखील करा.
  • अर्थव्यवस्थेत तुम्ही खेळत असलेली पद्धतशीर भूमिका पहा, जी आर्थिक निर्णयांना प्रेरित करू शकते.

---

2. उत्पादक आणि उपभोग्य कर्ज यांच्यातील फरक

• संकल्पना: उत्पादक उद्दिष्टांसाठी  वापरली जाणारी कर्जे   (उदा., शिक्षणात गुंतवणूक करणे, व्यवसाय उभारणे किंवा दर्जेदार मालमत्तेची खरेदी करणे) मूल्य निर्माण करतात, तर  उपभोग्य कर्जे  (उदा. फिरण्यासाठी निधी किंवा लक्झरी खरेदी) दीर्घकालीन व्याजाच्या पेमेंटमुळे आर्थिक ताण वाढवतात, काहीही परतावा न देता.
• तुमच्यासाठी फायदे:
• परतावा देणाऱ्या गुंतवणुकीसाठी कर्जांना प्राधान्य द्या—निश्चित (मौद्रिक) किंवा अनिश्चित (कौशल्य, संधी).  
• अनावश्यक वापरासाठी कर्ज घेण्यास मर्यादा घालून कर्जाच्या सापळ्यात पडणे टाळा.

   कर्जाचा विचार करताना, ते मुद्दल आणि व्याज दोन्ही कव्हर करण्यासाठी पुरेसे निश्चित किंवा अनिश्चित मूल्य निर्माण करण्यास मदत करेल की नाही हे नेहमी मूल्यांकन करा.

---

3. मूल्य निर्मितीचे निश्चित आणि अनिश्चित स्वरूप

• संकल्पना: कर्जाचे मूल्य नेहमीच थेट मोजता येत नाही. उदाहरणार्थ:
  • गृहकर्ज निवारा (निश्चित ) प्रदान करते.
  • शैक्षणिक कर्ज ज्ञान आणि करिअरच्या संधी (अनिश्चित ) प्रदान करते.
• तुमच्यासाठी फायदे:
  • कर्जाचे मूल्यांकन केवळ आर्थिक दृष्टीनेच नाही तर तुमच्या जीवनाची गुणवत्ता सुधारणाऱ्या अनिश्चित लाभांच्या दृष्टीने देखील करा.
  • वैयक्तिक आणि व्यावसायिक वाढीच्या उद्दिष्टांसह कर्ज घेण्याचे निर्णय संरेखित करा.

---

4. जास्त वापर टाळणे

• संकल्पना: उपभोगासाठी (उदा. गॅझेट्स, लक्झरी वस्तू) कर्जावर जास्त अवलंबून राहिल्याने आर्थिक ताण येतो आणि भविष्यातील संधी कमी होतात.
• तुमच्यासाठी फायदे:
• कर्ज घेण्यापेक्षा विवेकी खर्चासाठी बचत करण्याची सवय लावा.
• उपभोग्य कर्जाच्या छुप्या खर्चाची (व्याज, गमावलेली बचत क्षमता) ओळखा.

---

5. अनिश्चित मूल्यासाठी कर्जाचा लाभ घेणे

• संकल्पना: काही भविष्यकाळाच्या दृष्टीने महत्वपूर्ण परंतु मोजता न येणारे परिणाम -जसे की मनःशांती, सुधारलेले आरोग्य किंवा नातेसंबंध- या साठी कर्ज घेऊ शकता , जर ते वैयक्तिक प्राधान्यांशी संरेखित असतील.
• तुमच्यासाठी फायदे:
  • कर्जाच्या उद्देशाचे मूल्यमापन करताना वैयक्तिक पूर्ततेसह आर्थिक मोजमापन संतुलित करा.
  • जीवन समृद्ध करणाऱ्या अनुभवांसाठी विवेकबुद्धीने कर्ज घ्या जर ते कायम समाधान किंवा वाढ देत असतील.

---

6. वाढीला गती देण्यासाठी धोरणात्मक कर्ज घेणे

• संकल्पना: धोरणात्मक फायद्यासाठी एक साधन म्हणून कर्जाचा वापर करणे (उदा., वाढीचा फायदा घेण्यासाठी घर लवकर खरेदी करणे किंवा रोख निर्माण करण्यासाठी व्यवसायाला निधी देणे) परिवर्तनकारक असू शकते.
• तुमच्यासाठी फायदे:
  • टप्पे गाठण्यासाठी लीव्हरेजच्या सामर्थ्याचा हुशारीने वापर करा जे अन्यथा गाठण्यासाठी अनेक वर्षे लागतील.
  • कर्ज घ्यायचे की प्रतीक्षा करायची हे ठरवताना पर्यायी घटकांचा अंदाज घ्या.

---

ही तत्त्वे अंतर्भूत करून, तुम्ही हुशारीने आर्थिक निर्णय घेऊ शकता, क्रेडिटचा प्रभावी वापर करू शकता आणि तुमचे आर्थिक वर्तन वैयक्तिक उद्दिष्टे आणि अर्थव्यवस्थेच्या मोठ्या गतीशीलतेशी संरेखित करू शकता. 

काही प्रश्न आहेत? त्यांना खाली टिप्पण्यांमध्ये लिहा.

~~~~~~~~~~~~~~~

प्रसाद येलगोडकर

~~~~~~~~~~~~~~~

१५.०२.२०२५ रोजी अपडेट

सध्याचा कॅश रिझर्व्ह रेशो आरबीआयने ४% ठेवला आहे, त्यामुळे बँकिंग प्रणाली एकूण ठेवींपैकी ९६% कर्ज देऊ शकते. याचा अर्थ ९६/४ = २४ पट कर्ज देण्याची क्षमता. (स्रोत:  https://tradingeconomics.com)

२४.०३.२०२५ रोजी अपडेट

खालील बातमीचा अर्थ असा लावता येईल: 

जास्त रोख रक्कम काढल्याने बँकांवर प्रचलित CRR नुसार राखीव रोख रक्कम राखण्याचा ताण येतो. जर RBI ने CRR कमी केला (म्हणजे, 4 वरून 3 पर्यंत), तर ते काढलेल्या रोख रकमेची भरपाई करेल.